Uswitch 抵押贷款专家 Kellie Steed 探讨了为什么 30-40 年抵押贷款期限(绰号“巨额抵押贷款”)近年来变得越来越流行，以及它们对于潜在房主来说是好是坏。

对于今天的首次购房者来说，这是一条艰难的老路，房价和抵押贷款利率比三年前高得多。尽管“租金一代”的父母和祖父母享受的最长抵押贷款期限为 25 年或更短，但那些有幸成为房主的人却面临着令人担忧的趋势。

据英国金融管理局称，过去两年，40 年期抵押贷款急剧增加。2022 年 2 月，8% 的首次购房者选择了 35 年或更长的抵押贷款期限。到今年2月，这一数字已上升至18%。与此同时，38% 的抵押贷款申请人选择 30-35 年的抵押贷款期限。

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这是时代的一个明显标志，大多数经纪人将当今首次购房者的困境归咎于负担能力，因此贷方开始相应调整条款也就不足为奇了。事实上，根据 Moneyfacts 的数据，目前所有抵押贷款产品中 67% 的标准最长期限为 40 年。

首次购房者如何受到影响

根据国家统计局的数据，自 1997 年以来，收入翻了一番，而房价则上涨了四倍半。尽管首次购房者的平均年龄比过去几十年要大(平均年龄为 33 岁)，但他们仍然是典型的年轻人，不一定达到最高工资。

目前英国房产的平均价格为 288,000 英镑，一名平均工资的全职员工需要借八倍于其年收入的贷款才能买得起房产。由于大多数贷方将贷款与收入比率限制在 4-5%，这给当今的首次购房者留下了巨大的收入缺口。

因此，为了满足贷款人的承受能力标准，首次借款人将需要大量存款或很长的时间来偿还贷款。由于生活成本危机挤压了日常财务状况，使得存下大笔存款变得更加困难，较长的抵押贷款期限是许多人的唯一选择。

英国第二大抵押贷款网络 Primis 表示，借款人的负担能力问题在他们从网络中的经纪人那里收到的询问中占主导地位。他们还报告称，联合借款人独资经营者和担保人抵押贷款显着增加，这两种产品旨在让家人和朋友帮助(主要是)首次购房者满足贷款人的负担能力标准。

当然，并不是每个首次购房者都能获得亲人的帮助，而且英国大部分地区的帮助购买计划都无法替代，因此延长贷款期限的吸引力是可以理解的。

40 年抵押贷款期限是否适合您取决于多种因素，但总体而言，您能负担得起的抵押贷款期限越短越好。